(เครดิตรูปภาพ: freepik)
เมื่อพูดถึงประกันรถยนต์ คนส่วนใหญ่มักโฟกัสไปที่ "วงเงินซ่อมรถ" หรือ "ความรับผิดชอบต่อคู่กรณี" จนมองข้ามส่วนเล็ก ๆ ในตารางกรมธรรม์ที่เรียกว่า "ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล" (Personal Accident - PA)
หลายคนเข้าใจว่า แค่มี พ.ร.บ. (ประกันภัยภาคบังคับ) ก็มีค่ารักษาพยาบาลเพียงพอแล้ว แต่ในความเป็นจริง หากเกิดอุบัติเหตุรุนแรงโดยที่คุณเป็น "ฝ่ายผิด" หรือ "ไม่มีคู่กรณี" ความคุ้มครองพื้นฐานอาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่าย บทความนี้จะอธิบายว่าทำไมการซื้อ PA เพิ่ม หรือการเลือกกรมธรรม์ที่ให้วงเงิน PA สูง จึงเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับคนขับรถ
1. ช่องโหว่ของ พ.ร.บ. ที่คนขับรถมักไม่รู้
พ.ร.บ. ถูกออกแบบมาเพื่อคุ้มครองผู้ประสบภัยทุกคน แต่มีข้อจำกัดสำคัญสำหรับ "ผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายผิด" (เช่น ขับรถชนต้นไม้, หลับในตกข้างทาง หรือประมาทชนคันอื่น)
หากคุณเป็นคนขับและเป็นฝ่ายผิด พ.ร.บ. จะจ่ายเพียง "ค่าเสียหายเบื้องต้น" เท่านั้น:
- ค่ารักษาพยาบาล: จ่ายตามจริงไม่เกิน 30,000 บาท
- กรณีเสียชีวิต/ทุพพลภาพ: จ่ายเพียง 35,000 บาท
ตัวเลขนี้ต่ำมากเมื่อเทียบกับค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบัน หากคุณขาหักหรือต้องผ่าตัด เงิน 3 หมื่นบาทจาก พ.ร.บ. แทบจะไม่พอจ่ายค่าห้องฉุกเฉิน นี่คือเหตุผลที่ ประกัน PA (ร.ย. 01) ในภาคสมัครใจจึงสำคัญมาก เพราะจะเข้ามาจ่ายส่วนต่างตรงนี้ทันทีไม่ว่าคุณจะถูกหรือผิด
2. ประกัน PA ในภาคสมัครใจ (ชั้น 1, 2+, 3+) ทำงานอย่างไร?
ในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ จะมีเอกสารแนบท้ายที่ระบุวงเงินประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) สำหรับผู้ขับขี่และผู้โดยสาร
- ความคุ้มครอง: จ่ายเงินก้อนกรณีเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
- ค่ารักษาพยาบาล: มักจะแยกออกมาเป็นอีกหัวข้อ (ร.ย. 02) แต่ทำงานควบคู่กัน
ทำไมควรเลือกแผนที่วงเงินสูง? กรมธรรม์ราคาประหยัดมักให้วงเงิน PA เพียง 50,000 - 100,000 บาท ต่อที่นั่ง ซึ่งอาจดูเหมือนเยอะ แต่หากเกิดเหตุถึงขั้นเสียชีวิต เงินจำนวนนี้อาจไม่พอสำหรับภาระที่คนข้างหลังต้องแบกรับ การเลือกแผนที่ให้ PA สูง (เช่น 200,000 - 500,000 บาท) จึงเป็นการซื้อความอุ่นใจในราคาเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย
3. ซื้อประกัน PA แยก (Standalone) จำเป็นหรือไม่?
นอกเหนือจาก PA ที่แถมมากับประกันรถยนต์ การซื้อ "ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลแบบรายปี" (บัตร PA) แยกต่างหาก ยังมีข้อดีที่เหนือกว่าประกันรถยนต์:
- คุ้มครอง 24 ชั่วโมง: ไม่จำกัดว่าต้องเกิดอุบัติเหตุในรถยนต์ จะหกล้ม ตกบันได หรือถูกสุนัขกัด ก็เคลมได้
- ชดเชยรายได้: แผน PA แยกส่วนใหญ่มักมีเงินชดเชยรายได้ระหว่างรักษาตัวในโรงพยาบาล ซึ่งประกันรถยนต์ปกติไม่มีให้
- ไม่ต้องสำรองจ่าย: ส่วนใหญ่จะมีบัตร Care Card ยื่นรักษากับโรงพยาบาลคู่สัญญาได้เลย สะดวกกว่าการเบิกเคลมจากประกันรถยนต์
บทสรุป: เลือกอย่างไรให้คุ้ม
การมีแค่ พ.ร.บ. นั้นมีความเสี่ยงสูงมากหากคุณเป็นคนขับ
- ตรวจสอบกรมธรรม์รถยนต์เดิม: ดูช่อง "อุบัติเหตุส่วนบุคคล" (ร.ย. 01) ว่าวงเงินเท่าไหร่ หากต่ำกว่า 100,000 บาท ควรพิจารณาเปลี่ยนแผนในปีถัดไป
- พิจารณาความเสี่ยง: หากคุณเป็นหัวหน้าครอบครัว การซื้อประกัน PA แบบแยกฉบับเพิ่มเติม จะช่วยปิดความเสี่ยงได้ครอบคลุมกว่า ทั้งในและนอกรถยนต์
อ้างอิงข้อมูล:
- สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.): อัตราค่าเสียหายเบื้องต้น พ.ร.บ. (www.oic.or.th)
- สมาคมประกันวินาศภัยไทย: คู่มือความคุ้มครองเอกสารแนบท้าย ร.ย.01
รับสิทธิ์ประเมินราคารถฟรีวันนี้!
อ่านเพิ่มเติม: รับซื้อรถยนต์มือสอง ทุกรุ่น ทุกยี่ห้อ ให้ราคาสูง ภายใน 24 ชั่วโมง
ต้องการ ราคาประเมินรถ? สามารถติดต่อเราเพื่อรับการประเมินราคารถฟรี ภายใน 24 ชั่วโมงได้เลย…
